台灣2019年保險滲透度達19.29%，平均每個人擁有9.7張保單，但真的有需要買這麼多保單嗎?還是3.5張保單其實根本不夠呢?
每個人的收入不同、需求不同、責任不同，因此每個階段需要的保險規劃也會不同，但要怎麼來檢視自己的保單規劃是否符合需求呢?
透過5個人生階段風險的評估，相信可你讓自己更清楚，保險規劃是否有符合階段的需求，也能讓辛苦賺的每一分錢花在刀口上。
參考資料 : 財團法人保險事業發展中心
目錄
前言
其實決定開始寫保險相關文章時，心裡已經調整好心態，因為保險這類的文章，會因為每個保險業務員的公司文化、教育訓練、理賠實例、心態、素質等個人因素與環境因素，而對保險的規劃有很主觀的看法。
因此希望每個人能先有一個基本觀念，我們沒辦法預測我們的一生中，會遇到什麼樣的風險，但我們能做的，就是在風險發前，做好保險規劃，當風險發生時，將傷害降到最低。
講白話一點就是，「我不是神」，我沒辦法預知你會遇到什麼樣的風險，如果我能預測你這輩子會平平安安，我就會全力阻止你去買保險，因為對你而言，買保險所花的每一塊錢都是浪費。
但相反的，如果我能預測你會罹患癌症，我就將你所有的保險規劃預算，都規劃防癌險，讓你在風險發生時，能獲得最完善的治療與足夠的理賠。
所以我們能做的，就是認識保險，並了解自己每個階段所要扛的責任與會面臨的風險，並在自己能負擔的預算內，做好保險規劃，才是對自己與家人最負責任的方法，因為「生效的保單，才是最好的保單」，在保單沒生效前，保險是不會理賠的。
5個人生階段的保單規劃
第1階段 嬰、幼童 / 青少年 / 學生
只要是新手爸媽應該都很能體會病毒的威力，我們家的小孩在這階段，經歷了腺病毒、腸病毒、諾羅病毒，尤其諾羅病毒讓我印象深刻，因為自認抵抗力不錯的我，也被小孩傳染了…，從哥哥開始，再來是妹妹，接著媽媽，最後換我，全家很團結的輪了一次。
很多人會覺得嬰兒都在家中，又沒帶出門，不會遇到上述的狀況，其實很多病毒是大人從外面帶回來的，但大人的抵抗力較強，沒有症狀，但孩子卻中獎了。
在這階段也會經歷上幼稚園，也因為幼稚園是集體生活的關係，如果有人生病很容易交叉感染，但也不要因此擔心不讓小孩上幼稚園，反而應該多帶小孩參加戶外活動，增強抵抗力，注意飲食的均衡，養成勤洗手的習慣。
在個階段中，因為孩子的自我保護的意識還不是很足夠，因此建議醫療險、意外險、失能險，會是保單的主要規劃的重點。
基本保險規劃
1.意外險：孩子還不太會控制力道，常在學校跟同學推擠玩鬧，發生意外的機率相對高，意外住院、意外實支實付、骨折險的方案，能在意外發生時，減輕負擔。
2.醫療險：醫療技術不斷在進步，很多大小手術可能門診就能處理，因此住院天數也跟著減少，這時可以以實支實付型醫療險為主，而日額型醫療險為輔，來補足住院期間的自費項目。
延伸閱讀 : 有必要規劃實支實付嗎?投保前你該了解的大小事
3.失能險：小朋友對「危險 」沒有認知的能力，可能家長在滑手機沒注意，風險就發生了，新聞也常報導同學間的惡作劇，導致許多意外失能的發生，或許小朋友發生的機率相對大人低，但是風險一但發生，未來長期照顧的時間可能更長，且小朋友的保費相對便宜許多，建議及早規劃。
貼心叮嚀
1. 這個階段大多是父母幫小孩做保險的規劃，但要記住，先保大再保小，也就是父母的保險比小孩重要，因為父母才是家中主要的經濟來源，很多新手爸媽，自己的保險並不完整，但因為對小孩的愛，而忽略保單規劃的優先順序。
2.新生兒出生時，新手爸媽常常手忙腳亂，而忽略了保險規劃的重要性，在實際案例中，常常遇到父母猶豫不決，而在考慮的期間，小孩半夜發燒掛急診，泌尿道感染…等，許多真實的案例，導致保險公司暫時拒保，而在之後能承保時，也會有投保額度的限制或加費等情形。所以可以早點做好功課，盡早替新生兒投保。
第2階段 社會新鮮人
在這個階段，有可能選擇繼續升學，或是選擇踏入職場工作，通常這個時期的收入都不高，雖不是家中經濟支柱，但也是家中經濟來源之一，開始需要對父母與自己負責，必須開始學習投資理財與養成記帳的習慣，這時的保單規劃，更需要精打細算。
基本保險規劃
1.意外險：不管平日上班或是假日出遊，機車會是主要的交通工具，意外受傷的風險相對較高，除了機車的強制險與任意險外，個人的意外身故、意外實支實付、骨折險、意外住院，都是基本的規劃重點。
2.醫療險：醫療技術的進步，現在有許多先進的手術，但都需要自費，費用也都相當驚人，因此可以規劃雙實支實付，來防範自費項目的保障缺口。
3.癌症險 : 大環境的改變，從我們呼吸的空氣(空汙)，飲食的習慣(黑心食品、黑心油)，到生活作息的改變(高壓力)，都充斥著罹患癌症的風險因子，癌症險也從最早期的理賠癌症身故，到癌症住院，一直到現在的一次給付型癌症險，能規劃一次給付型的癌症險，才能在罹癌時有一筆可以運用的資金，減輕短期龐大的治療費用。
4.投資型保險：結合投資與保障功能，剛好可以滿足社會新鮮人，想要開始學習投資理財又想要有基本保障，但沒有太多錢，投資型保單可以解決這些問題，因為投資型保單有下列特點 :
- 屬於分離帳戶，資產完全屬於保戶，但須承擔投資風險。
- 保額可依不同階段的責任需求調整。
- 收取費用透明，定期提供保戶價值明細。
- 繳費彈性、資金能靈活運用
雖然投資型保單架構較為複雜，網路負面資訊一堆，但其實只要真正了解投資型保單的功用與規劃目的，就不會受到許多不同的聲音所影響。
貼心叮嚀
1.社會新鮮人在這個階段收入不高，能透過定期險「低保費、高保障」，做預算內的保險規劃，才不會因為過高的保費，造成經濟的負擔，也可搭配12期0利率的信用卡，養成每個月薪水一來先繳保費的習慣，一方面可以提升信用評等，一方面也避免年繳保費集中在同一個月負擔不出來。
2.「你不理財，財不理你」，在出社會擁有第一筆收入時，就開始做好財務的計劃，投資自己的腦袋，是讓自己提早財務自由最好的方法。
延伸閱讀 : 理財入門 財富自由必須搞懂的4件事
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第3階段 成家立業
這個階段有可能是人生中責任最大的階段，父母逐漸年老、小孩慢慢長大、開始肩負房貸、車貸…等壓力，此時前一階段的保險可以依目前的收入和需求調高，並隨著責任的增加，提高壽險保額。
基本保險規劃
1.壽險：壽險所需要的額度，可根據小孩出生到獨立所需要的花費，加上房貸、車貸、信貸等「負債」，來估算所需要的壽險保障。如果上一個階段有規劃投資型保單，可以透過投資型保單來調高壽險。
2.醫療險：這個階段要了解到，一個人住院等於全家住院，因為需要有人請假輪流照顧，等於同時間兩份薪水收入中斷，雙實支實付是必要的保單規劃。
3.失能險 : 如果有足夠預算失能險越早規劃越划算，因為身體不會越來越健康，避免日後想買的時候有體況。
4.癌症險 : 如果在上一個階段已經有規劃了，可以透過定期癌症險來補強。
5.意外險 : 意外險的保費是隨著職業等級來調整，基本上只要不是風險性太高的職業，保費都很便宜，建議維持上一個階段的意外險規劃即可。
6.重大傷病險 : 重大傷病範圍，包含契約「訂定時」即「診斷確定時」由中央衛生主管機關公告之重大傷病項目，因此保障項目只增不減，保障共22大項，可細分300項以上的重大傷病項目，投保重大傷病卡險，只要確診領到重大傷病卡就能申請理賠，理賠認定明確簡單。
根據衛福部統計，截至去 (2019) 年底已經加快為每 3 分 17 秒就有 1 人罹患重大傷病，平均每 25 人就有 1 人有領取重大傷病證明平均每 25 人就有 1 人有領取重大傷病證明，其中癌症領證數最多，重大傷病多屬於慢性疾病，長期治療所需的費用，會是一筆沉重的負擔。
參考資料 : 衛生福利部統計處
貼心叮嚀
這個階段可能隨時都需要調整保單內容，可能是小孩的出生、買房子、買車子…等，都是調整的時機，而工作收入在這時候，需要做好妥善的財務分配，避免過高的保費影響了生活品質，可以在能力內慢慢增加保障內容，同時提早做好退休金的準備。
第4階段 退休生活
辛苦工作一輩子，就是希望能享受退休後的生活，在這階段能有健康的身體與足夠的退休金，是非常幸福的一件事。
但要提醒大家，步入老年後，身體狀況會逐漸變多，保費也會變貴，可以挑選必要的險種投保，在不拖累家人的狀況下，累積活用的資產，做好退休後的規劃。
通常退休後，房貸、車貸都已付清，子女也都有自己的家庭，責任已不再這麼重了，可以依照當時的需求，調整壽險額度，只要每個月有穩定的退休金收入與其他被動收入，自然能提升抗風險的能力，保險的需求性也隨著下降。
基本保險規劃
1.失能險 : 到這個年紀才投保失能險，保費相對會貴非常多，可以問自己，如果真的遇到失能時，退休金來源是否能支付長期的照護費用，如果不行，可以與子女商量，一起共同分擔保費，畢竟如果真的遇到失能風險，反而會造成孩子更大的經濟負擔。
但要留意，許多保險公司的投保年齡限制在65歲，如果有規劃的需求，應該趁早投保。
2.醫療險：當年老身體退化，常有機會用到「膝關節手術 」、「白內障手術 」，通常自費的醫材都不便宜，這時實支實付醫療險就能轉嫁高價自費的醫療項目。
3.意外險：年老時反應較慢，容易發生滑倒等突發風險，而且意外險的保費是看職業等級，不會因為年齡而保費變貴。
第5階段 資產傳承
保險傳承的四大優勢 : 1.合法節稅 2.預留稅源 3.資產分配 4.資產保全
想要「 富過三代」，事先的傳承計畫就相當重要，而保險可以指定多位受益人、分配比例與順位，風險與複雜度也比不動產來的低，規劃得宜，更能預留稅源，不要讓遺產成為家人最後決裂的因子，這是從業多年來，看到許多真實的寫照的切身感觸。
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上述建議是各階段保險配置的大方向，細節還是要依個人需求量身規劃，請記得：保險沒有好壞，只有適不適合現階段的需求，所以請檢視自己的保單，才不會每年繳保費時，都覺得壓力大，而風險發生時，卻發現沒有理賠，這時才後悔已經來不及了。
文章僅代表個人對保險規劃的市場經驗與看法，不代表所屬保險公司之立場。
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我也答應你，不做強迫的推銷，但希望你趁著身體健康，還沒體況的時候，趕緊替自己與家人做好完善的保險規劃，降低每個不同階段的人生風險。
