投資型保單的架構相對傳統儲蓄險商品複雜，也因為複雜，有了很多不同的聲音，在網路上搜尋「投資型保單 」，會出現許多較為負面的文章或影片，但真的是這樣嗎?
其實很多人在規劃投資型保單後，還是「不了解」投資型保單的運作，也「不清楚」會收取哪些費用，多年後甚至「不知道」當時為什麼要規劃投資型保單，也因為「不了解」、「不清楚」、「不知道」，才造成後續的很多問題。
目錄
投資型保單是什麼?
投資型保單兼具「投資」與「保障」功能，保戶所繳的保費再扣除保費費用與保險相關費用後，會依照保戶指定的投資方式與標的比例進行投資，也因為是分離帳戶，資產完全屬於保戶，能完全享有投資成果，同時也需自行承擔投資相關風險。
投資型保單擁有傳統型儲蓄險所沒有的靈活度與自由度，可以因應各個階段的財務需求做調整，並能同時擁有壽險保障，解決不同階段「責任」的問題。
投資型保單的特點
一、用較便宜的保費規劃壽險保障
留愛不留債，壽險規劃的觀念已經不再像以前這麼忌諱，反而有更多有責任感的人，在不同的階段為自己規劃適當的壽險保障。
而投資型保單的特色之一，就是可以買到比定期壽險便宜一成到兩成的壽險保障，以30歲男生為例，100萬的保障一年保費約在1000左右，40歲也只要2000元左右，來到50歲保費也僅需4000元左右，可以依照每個階段的壽險需求，以較便宜的保費來提高身價。
二、保額與保費，可依風險與生活需求彈性調整
出社會後，可以用第一筆薪水來規劃投資型保單，讓自己有基本的保障，也是對父母多年養育知恩的責任。
在結婚後，可調高保障，這是對另一半的「愛的表現」，接著會遇到小孩的出生、車貸、房貸等較多的金錢支出，如果這時經濟壓力過大，可以暫停繳費，同時調高壽險保障，來承擔各項債務的風險。
隨著薪水的成長，可再繼續繳費或是增加繳費金額，做為不同財務目標的規劃，例如 : 子女教育基金、退休金等，而當貸款還完、女子成年後，所背負的責任也減輕，這時可以調降壽險保障，來降低保險成本，加快財富的累積，如果有考量到未來的財富傳承與稅源需求，可以再適時的調整保障，作為財富繼承時繳稅的稅源。
三、可搭配附約，滿足全方位的保險需求
醫療技術不斷進步，保險商品也會因應市場需求，推出符合當下的保險商品，而投資型保單可以搭配附約，讓保險內容的規劃上更全面。
四、多種類型標的，可做不同資金帳戶管理
投資型保單連結的標的種類很多，有股票型、債劵型、貨幣型、配息型、平衡型、指數型、ETF等多種類型，依照風險屬性我們可以將他們分為保守、穩健、積極的基金標的，依照不同的財務目標，按照資金需求的時間，做帳戶標的的配置。
例如像買車短時間內會動用到的錢，可以將錢放在保守的基金標的，雖然投報率較低，但風險也較低，可以確保在短時間需要用錢時，能立即贖回變現。
而像退休金的準備，需要長時間的累積，就可以選擇積極與穩健的基金標的，做比例上的分配，因為就算碰到短期報酬率不佳，也不用擔心，因為只要堅守自己的投資計劃，養成定期定額、長期持有、資產配置、定期檢視的習慣，績效還是會回歸到平均報酬的。
五、資金靈活運用，可彈性加碼
我們除了定期定額外，當工作加薪、領年終、紅包、中獎時，也可將這些錢額外加碼投入帳戶中，加快財富累積的速度，在累積財富的路上，我們也可能會遇到買房、買車等狀況，資金也能隨時贖回，靈活運用。而當有短期的緊急財務需求，但又看好市場，不希望錯過上漲機會，也可透過保單借款的方式「短期借出」，等財務需求解決後，盡快償還。
六、少少的錢，就可以做好資產配置
在其他平台購買基金，會有基本門檻的限制，資金不夠的小資族只能選一檔基金，完全沒辦法做到多元的資產配置來分散風險。
而投資型保單只需少少的錢，就可以選擇兩檔以上的基金標的，避免單押一檔基金的風險，這也是投資能長期獲利的關鍵。
七、有停利機制，可以設置停利點自動停利
停利機制能協助我們的投資計劃更有紀律的執行，並克服人性的弱點，很多人常追高殺低，看到跌就擔心急著賣，看到漲就覺得會有更高點不想賣，常抱上抱下，但想要有好的績效，一開始的投資策略就要明確，設定好停利點並定期檢視績效，才不會成為紙上富貴。
停利機制：要保人得與公司約定，於一般投資標的報酬率每次達到停利點時，進行之投資標的轉換機制。要保人可依個人風險承受度與獲利目標，設定各一般投資標的之停利 點，由公司以系統自動監控方式執行停利機制，惟所設定各一般投資標的之停利點 僅符合要保人之風險承受度與獲利目標，不保證可獲得最佳投資收益。
停利點：停利機制下，要保人指定於一般投資標的之特定報酬率。
八、可以選擇「類全委帳戶」由專家代操
我們常聽到的「類全委保單」，就是投資型保單的一種，由保險公司委託投信公司代為投資，根據證券投資信託事業證券投資顧問事業經營全權委託投資業務管理辦法，第十二條證券投資信託事業或證券投資顧問事業經營全權委託投資業務，其接受單一客戶委託投資資產之金額不得低於新臺幣五百萬元。(請專家「代客操作」資金門檻很高)但委託投資資產為投資型保險專設帳簿資產或勞工退休金條例年金保險專設帳簿資產者，不在此限。
目前全台灣有18間保險公司發行類全委保單，分別委由33間專業投信公司操作把關，總共發行409檔類全委商品，可由精財網整合資料查詢。
九、可以指定受益人，傳承財富
走到人生最後一哩路，沒人希望兒女為了遺產吵架撕破臉，投資型保單可以透過指定受益人，作為財產的分配，更能預留稅源避免子女繳不出遺產稅，是其他理財商品所無法相比的功能。
十、有2~6級失能豁免目標保費
豁免保費就像在幫我們的投資過程中買一個保險，當投資過程中遇到2~6級失能時，按「年目標保險費」金額，豁免目標保險費至第20保單年度止。
投資型保單如何運作?
階段一 保費投入
階段二 扣除保費費用與保險相關費用後，投入指定標的，選擇的標的如果有收益分配或資產撥回，可以選擇累績單位數、配置於同幣別停泊標的、配置於指定標的、現金給付等方式，不僅能累積財富作為買房、買車、創業、子女教育基金的規劃，更能透過現金給付的方式，作為未來的退休金規劃。
投資型保單有哪些費用?
保單管理費：100元/月，保單管理費符合表準者減免。
| 收取金額標準 | 未達新台幣 60 萬元 | 達新台幣 60 萬元(含)以上 且未達新台幣 120 萬元 | 達新台幣 120 萬元 (含)以上 |
| 每月保單管理費 | 新台幣 100 元 | 新台幣 50 元 | 當月免收 |
保險成本：根據訂立契約時被保險人之性別、體況及扣款當時之保險年齡與淨危險保額計算而得之費用。
保費費用：目標保費
| 保險費年度 | 第 1 年 | 第 2 年 | 第 3 年 | 第 4 年 | 第 5 年 |
| 未達新台幣 36,000 元 | 60% | 35% | 25% | 20% | 10% |
| 新台幣 36,000 元 (含)以上 | 59% | 34% | 24% | 19% | 9% |
目標保險費：契約所載明之定期繳付保險費，該保險費係依據保險型別、基本保額、被保險人 年齡、性別、預定利率、預定死亡率、預定附加費用率等訂定，用以提供被保險 人身故、完全失能保障及投資需求。
投資相關費用：
經理(管理)費 投資機構收取，已由投資標的淨值中扣除。
保管費 保管機構收取，已由投資標的淨值中扣除。
經理 (管理)費與保管費，都可以在基金基本資料中找到。
轉換費用 每一保單年度提供要保人12次免費轉換。
提領費用 每一保單年度有12次免費提領。
在第二階段，雙轉換機制可以設定自動停利+申請轉換，讓獲利不再只是紙上富貴，且更能有紀律的執行投資計劃克服人性。
而2~6級失能豁免目標保費，就像是在累積財富階段中的風險守門員，讓我們在過程中更安心。
於每一保單年度內均繳足目標保險費，會有保單持續特別紅利回饋
| 保單週年日 | 1~5 | 6~7 | 8~9 | 10~11 | 12~13 | 14~15 | 16~17 | 18~20 |
| 目標保險費 | 0% | 2% | 4% | 6% | 8% | 10% | 15% | 20% |
階段三 財富傳承，車有車價、房有房價，人更應該有身價，在人生不同階段，需要對父母負責、對另一半負責、對子女負責，投資型保單與其他理財商品最大的不同，就是在於風險發生時，將壽險保額留給親愛的家人，留愛不留債。
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投資型保單的迷思
1.投資型保費費用收很大?
於每一保單年度內均繳足目標保險費，會有保單持續特別紅利回饋。
2%+2%+4%+4%+6%+6%+8%+8%+10%+10%+15%+15%+20%+20%+20%=150%，存錢是一輩子的事，看似收很大的保費費用，只要每一保單年度內均繳足目標保險費，不僅能養成存錢的習慣(定期定額)，也能將第1~5年收的保費費用回饋保戶。
| 保單週年日 | 1~5 | 6~7 | 8~9 | 10~11 | 12~13 | 14~15 | 16~17 | 18~20 |
| 目標保險費 | 0% | 2% | 4% | 6% | 8% | 10% | 15% | 20% |
2.投資型保單的標的很少
投資型保單的標的種類已經越來越多，可以至各家保險公司查看，但在執著投資標的的多寡時，也要問問自己的投資目標與計劃是什麼?數百檔的標的真的沒有適合的標的嗎?
投資型保單適合誰?如何妥善規劃?
社會新鮮人 可以透過投資型保單養成定期定額儲蓄的習慣。
社群媒體興起，我們很容易在FB、IG上，看到朋友分享去哪玩、換了什麼新手機、吃了什麼大餐，造成比較心態，花了許多不該花的錢，導致工作多年後，檢視了自己的財務狀況，才發現戶頭空空，財富並沒有隨著年紀增長而增加，常常不知道錢花去哪了?
而投資型保單可以透過銀行自動扣款、信用卡扣款，來強迫儲蓄，養成收入-儲蓄=支出的習慣，盡早累積到人生的第一桶金。
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沒時間研究投資的人 可以交給專業基金經理人代操。
投資型保單能一次投資多檔基金標的來分散風險，也可以選擇權委標的，由專業基金經理人代操，省去自行研究摸索的時間成本，一個成功的投資，85%歸功於正確的資產配置。
有責任感的人 可以隨著不同階段的責任，適時的調整壽險保障。
人生的每個階段都有必須承擔的責任，年輕時對父母的責任、結婚時對另一半的責任、孩子出生時對孩子的責任、買房的房貸責任、買車的車貸責任，都能透過投資保單來增減壽險保障，避免風險來臨時，成為家人的負擔。
想做退休規劃的人 低利率環境下的好選擇。
勞保所面臨的問題，相信大家都很清楚，與其去做不能改變的抗議，不如自己提早做好退休規劃，投資型保單的月撥回機制，能在退休時，創造領月退俸的效果。
投資型保單的迷思
如果你想快速獲利、短進短出，那真的不建議透過投資型保單做規劃，因為投資報酬率可以計算，風險無法計算，投資型保單擁有2~6級失能豁免及壽險保障，是其他理財商品所沒有的。
很多人會以平台收取的費用做為選擇的評估，但只要記得羊毛出在羊身上，賠錢的生意沒人做，許多終身0手續費、訂閱制…等，都只是換個行銷方式，這都沒有錯，因為環境競爭所造成，但如果我們只是不段尋找「 最便宜」的平台，而不是花時間在研究自己的投資策略上時，其實最後的結果不會有太大差別。
如果看到這還是有投資型保單適合我嗎這樣的疑問，歡迎與我討論~
文章僅代表個人對保險規劃的市場經驗與看法，不代表所屬保險公司之立場。
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我也答應你，不做強迫的推銷，但希望你趁著身體健康，還沒體況的時候，趕緊替自己與家人做好完善的保險規劃，降低每個不同階段的人生風險。
