在辦理信用卡或房屋貸款時，銀行都會透過聯徵中心的信用報告來認識你，了解你的名下有多少張信用卡、有無欠款及目前是否有其他貸款等，並參考信用分數，來決定是否核卡及貸款額度的多寡，假如信用評分過低，就有可能遇到辦信用卡不過，或買房時貸款額度不夠的情形發生。
本篇文章會教你如何查詢個人信用分數，並告訴你如何提高信用評分以及為什麼信用分數的重要性。
什麼是信用評分？
信用評分是根據個人過去的信用行為進行風險評估的數字指標，範圍通常在 200 到 800 之間。分數越高，表示信用越好，未來貸款或辦信用卡過件的機會也越大。而信用評分的計算，主要考量的因素包括還款紀錄、負債比例、是否正常繳款、債務總額等。
個人信用分數為什麼重要？
信用評分影響到的層面可能比你想像的多，多數人都知道信用評分會影響未來的貸款利率、信用卡申請的批准與否，但你可能不知道，有些企業雇主也會透過綜合信用報告來做背景調查。
信用報告中有那些內容？
- 當事人基本資料
- 銀行借貸款資訊
- 信用卡持卡與帳款總餘額資訊
- 逾期、催收、呆帳、退票或銀行拒絕等紀錄
- 過去跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷
- 被查詢次數
- 當事人查詢信用報告紀錄
- 目前信用評分（信用評分分數介於200分~800分）
如何查詢個人信用分數？
查詢個人信用分數可以透過線上查詢，也可以透過書面資料線下查詢，但要注意透過書面資料申請需要約5~7個工作天。
▌電腦線上查詢
使用個人電腦，前往聯徵中心官網，使用自然人憑證,或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證,就可以查閱下載。
- 申請時間：立即
- 需要準備：自然人憑證（健保卡）、讀卡機
- 申請費用 :
- 查閱中文版信用報告(含加查信用評分)：每年首次免費,第2次每次$80元
- 單獨查閱中文版「個人信用評分」：每年度首次免費,第2次每次$20元
- 查閱英文版信用報告(含加查信用評分)：每次$160元。
註 : 每年指1月1日至12月31日止
▌手機線上查詢
使用智慧型手機或平版電腦等行動裝置,透過App Store或Google Play,搜尋「TW投資人行動網」,安裝App並完成憑證申請,就可以查閱下載。
TWID投資人行動網APP下載 : App Store 下載連結、Google Play下載連結
- 申請時間：立即
- 申請費用 :
- 查閱中文版信用報告(含加查信用評分)：每年首次免費,第2次每次$80元
- 單獨查閱中文版「個人信用評分」：每年度首次免費,第2次每次$20元
- 查閱英文版信用報告(含加查信用評分)：每次$160元。
▌郵局代收辦理
如果家中沒讀卡機或是不太會使用電腦，可以到到全國各地郵局儲匯窗口辦理。
- 申請費用：每年首次免費，第2次開始每次100元
- 作業時間：聯徵中心收到件起約需1-2個工作日(不含寄送時間)
- 需要準備：身分證、第二證件（健保卡、駕照、護照、軍人身分證、新式戶口名簿）
郵局營業據點查詢 ☛ ( 全國郵局查詢 )
▌親臨或委託親友至聯徵中心櫃台辦理
如果你住台北，可以前往聯徵中心櫃台辦理，地址：10044台北市重慶南路一段2號1樓。
- 申請費用：每年首次免費，第2次開始每次100元
- 作業時間：當天領取
- 本人親自辦理需準備 :
- 身分證正本
- 第二證件 (健保卡、護照、駕照、軍人身分證、新式戶口名簿)
- 委託親友辦理 ：
- 當事人及受託人雙方身分證正本。
- 當事人新式戶口名簿( 不限式別，正、影本皆可 )或戶口名簿正本。
- 當事人簽章之委託書( 可由本中心網站下載 )
▌郵寄申請
至聯徵中心官網下載 信用報告申請書，填寫完成後郵寄至聯徵中心，聯徵中心將自收件日起2~3個工作日用限時掛號方式寄送給申請人，若申請量爆增時，則需4~6個工作日，處理工作日不含往返寄送時間，且寄送範圍僅限台灣、澎湖、金門、馬祖地區。
- 寄件地址：10044台北市重慶南路一段2號1樓。
- 申請費用：每年首次免費，第2次開始每次100元
- 申請時間：5~7個工作天
- 需要準備：
- 申請書
- 身分證正反面影本、第二證件影本 (健保卡、護照、駕照、軍人身分證)
- 新式戶口名簿影本
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影響信用評分的因素有哪些？
1.信用卡使用狀況
- 使用額度占比過高
- 積欠卡債、遲繳卡費等紀錄
- 曾經使用過信用卡預借現金
- 信用卡持卡時間過短
2. 債務狀況評估
名下債務種類過多且還款狀況不穩定。
3. 信用長度與額度
與銀行沒有維持良好往來關係的時間，且無擔保債超過平均月收入22倍。
4. 聯徵查詢次數
過多的聯徵查詢次數，代表有急迫的資金需求且可能評估多家銀行且被退件。
如何提高信用評分？
1. 避免信用卡額度超額使用
信用卡的額度建議不要使用超過50%，有助於提高信用評分。
2. 信用卡費全額繳清
每期帳單一定要準時且全額繳清，千萬不要只繳最低應繳金額，這樣會動用到「循環利息」，對信用評分有很大影響。
3. 申辦信用卡，並準時繳款
沒有信用卡代表你在銀行的紀錄是「空白」，也就是常聽到的「小白」，這樣讓銀行無法判斷你的信用是否正常，可以早點辦一張信用卡培養信用紀錄，但記得準時且全額繳清卡費。
4. 避免頻繁剪卡換卡
許多人因為各家銀行推出的信用卡優惠，辦了過多的信用卡，導致頻繁的剪卡換卡或是忘了繳費，這樣反而容易導致信用分數被扣分，建議最多以三張信用卡為主，會較好管理。
5.不要使用信用卡預借現金功能
預借現金除了利息很高外，也會影響到信用評分。
6. 別衝動消費把卡刷爆
通常會把卡刷爆，代表這個人無法控制自己的開支，對信用評分絕對是扣分 !
7. 銀行戶頭維持穩定金流
使用固定的銀行戶頭，維持穩定的薪轉紀錄，避免戶頭存款過低，培養儲蓄習慣增加銀行的對你的信心，對信用評分是加分效果。
信用不良的紀錄會在聯徵中心保留多久?
目前聯徵中心依據金管會訂定之「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款」規定，金融機構於符合特定目的下之利用，當事人資料之揭露期間為：
(一) 逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。
(二) 退票紀錄自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露6個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。
(三) 破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
(四) 信用卡資料
1.信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。
2.特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露5年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露1年。
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。
參考資料 : 信用資料的揭露期限
信用分數查詢常見 FAQ
Q1. 自己查詢信用評分會留下紀錄嗎？
如果自己在線上查詢信用報告，是不會留下查詢記錄，所以建議在家用線上查詢比較好。
Q2. 銀行能查你的信用報告嗎？
銀行基本上只有在申請信用卡或是貸款時，銀行在取得你的同意書後，才有權至聯徵中心查詢，所以建議不要短期內向太多家銀行申請貸款，導致信用評分遭到扣分。
Q3. 如何查詢個人信用評分？
你可以通過以下方式查詢個人信用評分：
- 線上查詢：使用聯徵中心的網站或手機應用程式，需準備自然人憑證與讀卡機。
- 郵寄申請：填寫申請表格並附上所需文件郵寄至聯徵中心。
- 親自或委託代理人到聯徵中心辦公室申請。