從證劵開戶數可以知道，越來越多人開始投資，但多數人都是在跟風，聽到什麼好就跟著買，甚至貸款或運用槓桿來操作，如果你現在連你買的標的名稱是什麼都還不太清楚，那其實跟賭博沒什麼兩樣。
而這樣沒有策略的盲目投資，在遇到市場下跌時，很容易造成巨大的虧損，因而對投資感到害怕與挫折，更容易受市場的漲跌而情緒受影響，這樣的投資是你想要的嗎?其實只要做好資產配置，就能避免這些狀情況發生。
資產配置是什麼？
資產配置是一種投資策略，透過將資金分散在不同類型的資產（如股票、債券、不動產、虛擬貨幣等），來達到降低風險並平衡投資組合的效果。不同資產的表現通常不會完全同步，所以只要通過適當配置，就有能減少單一資產的波動性對整體投資組合的影響，來提升長期投資的穩定性。
為什麼要做資產配置？
資產配置的主要目的是「分散風險」並優化投資組合的總報酬。單一資產類別（如股票）可能會隨市場波動大幅起落，而通過加入波動較低的資產（如債券），可以在不降低總報酬的情況下，大幅降低投資的波動性。這樣的配置能夠幫助我們在市場發生較大波動時，能保持穩定的心情，同時追求合理的長期報酬。
▌資產配置的5大優點
1. 降低投資風險
分散投資到不同資產類別，可降低單一資產大幅波動的風險，當某一類資產表現不佳時，其他資產可能會有好表現。
2. 提高長期投資報酬
不同資產在市場中各種表現，通過適當的配置，可以有更多的市場機會來提高長期投資的報酬率。
3. 簡化投資策略
透過建立一個適合自己的資產配置策略，可以減少頻繁交易和研究個股的時間。
4. 減少情緒化決策
事先做好資產配置策略，可以減少因市場波動而做出情緒化的決策。
5. 增加資產的流動性
在遇到突發狀況需要用錢時，可以將配置在流動性較高的資產快速變現（ 如現金和短期債券 ）。
如何做好資產配置？投資策略規劃步驟
要做好資產配置，首先需要評估個人的風險承受能力和投資目標。通常建議依據風險承受度設計投資組合，然後定期檢視並依照投資策略進行「再平衡」。
可以參考具體步驟和策略規劃：
▌確立投資目標和時間範圍
首先，要先確認你的投資目標是什麼，這些目標可能是：
- 退休金
- 購屋
- 教育基金
不同的目標會影響資產配置的比例。例如，為子女教育儲蓄的資金可能需要在5年內使用，因此應選擇較低風險的資產配置，而為退休金有較長的準備時間，資金可以承擔更高的風險。
時間的範圍可以從短期目標(1-3年)、中期目標(3-5年)、長期目標(5年以上)做規劃，並安排階段性的理財目標，例如先設立今年的存款目標，再逐步延伸至 5 年、10 年的長期目標，這樣從小目標開始的規劃，因目標容易完成而更有持續下去的動力，透過一步一步的完成小目標，慢慢朝著大目標前進。
▌風險承受度評估 ( 認識自己 )
許多金融機構和投資平台有提供風險評估問卷，可以幫助我們了解自己的風險承受度。
日盛投信的風險承受度測試問卷：https://www.jsfunds.com.tw/RiskEvaluate
▌選擇資產配置工具
資產配置的工具總類非常多，例如股票、基金、ETF 、債劵、現金等，每個資產的風險與報酬都不同，可以依照自己的需求調整適合的配置比例。
例如存孩子留學的教育基金是長期目標，就可以選擇風險較低、穩定的資產配置。而選擇資產配置工具要有一個基本觀念，高風險未必帶來高報酬，因為它可能讓你賺20％，但也有可能為你帶來－20％的投資虧損。
資產配置工具的種類真的非常多，要怎麼選擇？會在下一個段落更詳細的介紹。
▌資產配置比例分配
資產配置比例分配根據投資者的風險承受能力和目標而定。可以簡單分為三類型：保守型（偏重債券）、平衡型（股債均衡）和積極型（偏重股票），隨著年齡增長，可以慢慢增加低風險資產比例，來確保資產穩定增值並降低風險波動。
▌定期檢視再平衡
各個階段有不同的人生目標與責任，定期檢視資產配置的狀況，當遇到較大金融事件時，重新檢視資產配置是否需要做調整，並定期「再平衡」確保投資組合沒有偏離原定的資產配置比例。
資產配置的工具有哪些？
▌股票
股票是公司資本的一部分，持有者可以分享公司的利潤。股票市場波動較大，潛在回報也較高，因此風險承受能力較高的投資者通常會選擇股票作為主要投資工具。投資股票的關鍵在於選擇具有成長潛力的公司，並進行長期持有。
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▌基金
基金是將多位投資者的資金集合，由專業基金經理人負責投資操作，投資於股票、債券或其他資產。基金適合希望分散風險且不願意親自管理投資的投資者。常見的基金類型包括股票型基金、債券型基金、混合型基金等，每種基金的風險和報酬特性不同。
▌指數股票型基金（ETF）
ETF是一種追蹤特定指數（如台灣加權指數、標普500指數）的基金，並在交易所上市交易。它兼具股票和基金的優點：如同股票一樣交易靈活，並具有基金的分散風險特性。ETF管理費較低，是投資新手的理想選擇。
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▌債券
債券是企業或政府發行的固定收益工具，通常提供定期利息支付，並在到期時償還本金。相較於股票，債券的波動性較低，適合風險承受能力較低的投資者。根據發行者的不同，債券可以分為公司債、政府公債、地方政府債等。
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▌保險
保險可以有效的轉移和管理風險,保護資產受到各種意外事件的影響。適當的保險安排可以降低資產遭受損失的風險。
▌房地產
房地產投資涉及購買房屋、商業物業等，通過租賃或增值來獲得回報。房地產投資通常需要較大的資金投入，流動性較差，但它是一種保值效果較好的長期投資工具，特別是在通貨膨脹時期。
▌不動產投資信託（ REITs ）
REITs讓投資者以較小的資金參與大型商業物業的投資。REITs像股票一樣在市場上交易，提供穩定的現金流，適合希望投資房地產但又不想直接擁有物業的投資者。
▌定存或活存
定存（定期存款）和活存（活期存款）是最安全的投資工具之一。投資者將資金存入銀行，銀行根據存款期限提供固定或浮動的利率回報。這些工具雖然回報較低，但風險極低，適合希望保值並保證資金安全的投資者。
▌衍生性金融商品
衍生性金融商品包括期貨、選擇權、可轉債選擇權(CBAS)等，用於對沖風險或投機。這些工具具有高槓桿性和高風險，適合具有豐富投資經驗並能承擔巨大風險的專業投資者。
▌虛擬貨幣
虛擬貨幣可以作為資產配置中的一個小部分，但要了解虛擬貨幣的風險，以防止其波動對整體投資組合造成過大影響。可以配置1%到5%的資產於虛擬貨幣，這樣即使虛擬貨幣市場發生劇烈波動，也不至於對整體資產造成重大影響。這種配置策略可以在保護大部分資產安全的同時，仍然保留一部分資金追求虛擬貨幣市場的高額回報。
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資產配置比例怎樣合理？
資產配置比例因每個人的目標和風險承受能力不同，所以沒有標準答案，但可以參考簡易的「資產比例試算」公式，做為初步資產配置的比例參考：
（100 – 年齡）x 100% = 高風險資產配置比例
以理查爸爸40歲為例子，（100 – 40）x 100% = 60%，就可以配置 60% 在較高風險的資產（例如股票），40% 配置在較低風險的資產（例如債券）。
▌各年齡適合的資產配置策略
- 年輕投資者（18-35歲）可以承擔較高的風險，因為他們有較長的時間來彌補潛在損失。
建議資產配置比例：可為70%-80%高風險資產，20%-30%低風險資產。
- 中壯年投資者（36-45歲）應該在保守型和獲利型資產之間取得平衡。
建議資產配置比例：可考慮將資產平均分配在保守型與獲利型資產，比例可為50%-60%高風險資產，40%-50%低風險資產。
- 高年投資者（46歲以上）則應逐步增加低風險資產的比例，以保護資本。
建議資產配置比例：隨著接近退休，應逐步增加低風險資產的比例，建議配置40%-50%高風險資產，50%-60%低風險資產。
結論
無論是股票、債券、ETF、房地產還是保險等資產配置工具，都各有各至的優勢。重要的是定期檢視和調整資產配置比例，隨時根據市場變化和個人需求進行再平衡，才能看見長期投資的效果。透過資產配置策略，可以再投資這條路上更從容的面對市場的起伏，並在財務上實現自己設定的目標。
資產配置常見問題 FAQ
Q1. 新手如何開始進行資產配置？
可以從了解自己的財務狀況和風險承受能力開始，然後選擇一些基礎的投資工具，如 ETF 或平衡型基金。
Q2. 資產配置需要多少資金才能開始？
其實不需要太多資金就可以開始，現在有許多基金或ETF的投資門檻很低，可以從小額定期定額投資開始。
Q3. 如何選擇適合自己的資產配置工具？
可以根據自己的風險承受能力和投資目標選擇，新手可以從風險較低的債券型基金或 ETF 開始，慢慢增加其他類型的資產。
Q4. 資產配置需要多久檢視一次？
建議至少每年檢視一次，或在生活有重大變化時 ( 如結婚、生子 ) 進行調整。
Q5. 經濟衰退時應如何調整資產配置？
經濟衰退時可能需要增加現金或債券等防禦性資產的比重，但不建議完全拋售股票，因為市場可能隨時反彈。